Etableringsgebyr og termingebyr
Når du sammenligner lån, er ikke renten den eneste kostnaden. Gebyrene avgjør ofte hvilket lån som faktisk er billigst.
Etableringsgebyr
Etableringsgebyret er et engangsbeløp banken tar for å opprette lånet. Det betales som regel når lånet utbetales, og kan enten trekkes fra lånebeløpet eller legges til gjelden.
Termingebyr
Termingebyret er et fast beløp per termin – det vil si hver gang du betaler ned på lånet, ofte månedlig. Et lite termingebyr utgjør lite enkeltvis, men summerer seg over en lang nedbetalingstid.
Hvorfor gebyrene betyr noe: effektiv rente
Begge gebyrene er reelle lånekostnader, og begge inngår i den effektive renten – som er nominell rente pluss alle gebyrer. Det er derfor to lån med samme nominelle rente kan koste ulikt.
Et illustrerende eksempel viser hvorfor et fast gebyr svir mest på små lån: et etableringsgebyr på 900 kroner utgjør 4,5 % av et lån på 20 000 kroner, men bare 0,45 % av et lån på 200 000 kroner. Det samme kronebeløpet løfter altså den effektive renten langt mer på det lille lånet enn på det store – og effekten blir enda tydeligere jo kortere nedbetalingstid gebyret fordeles over. Tallene varierer mellom bankene – derfor sammenligner du alltid på effektiv rente og totalkostnad, ikke på det nominelle tallet alene.
Slik bruker du dette
Når du vurderer et forbrukslån, be om den effektive renten og totalbeløpet – summen av alt du betaler til lånet er nedbetalt. Det fanger både rente og alle gebyrer, og er det ærligste målet på hva lånet koster. Mer om å finne lavest kostnad i guiden om billigste forbrukslån.
Kilder: finansavtaleloven (krav om opplysning om effektiv rente og samlede kostnader) og Forbrukertilsynet (markedsføring av kredittkostnader). Per 2026.
Ofte stilte spørsmål
Er etableringsgebyr og termingebyr med i den effektive renten?
Ja. Den effektive renten inkluderer nominell rente pluss alle gebyrer, inkludert etablerings- og termingebyr. Det er derfor effektiv rente viser den reelle kostnaden ved lånet.
Hva er forskjellen på etableringsgebyr og termingebyr?
Etableringsgebyret betaler du én gang, når lånet opprettes. Termingebyret betaler du løpende, ved hver termin (ofte månedlig) gjennom hele nedbetalingstiden.
Kan jeg unngå gebyrene?
Ikke alltid, men de varierer mellom bankene. Et lån med lav nominell rente kan ha høye gebyrer og dermed høyere effektiv rente enn et lån med litt høyere nominell rente og lave gebyrer. Sammenlign alltid på effektiv rente.