Refinansiering med betalingsanmerkning

Vi har jobbet med refinansiering siden 2012, og dette er en av situasjonene der det finnes mest feilinformasjon – og mest reell hjelp å få, hvis du vet hvor du skal lete. Det korte er: en betalingsanmerkning stenger døren til usikret refinansiering, men ikke nødvendigvis til refinansiering med sikkerhet. Forskjellen er om du har en bolig å stille som pant.

Kan du refinansiere med betalingsanmerkning?

Det avhenger helt av om du kan stille sikkerhet:

• Uten sikkerhet: Nei. Et refinansieringslån uten sikkerhet er et lån uten pant, og en aktiv betalingsanmerkning gir avslag – på samme måte som ved et vanlig forbrukslån med betalingsanmerkning. Banken er pålagt ved lov å avslå når risikoen er for høy.
• Med sikkerhet i bolig: Ja, det er mulig. Stiller du pant i bolig, endres bankens risikobilde, og enkelte spesialbanker refinansierer gjeld selv med betalingsanmerkning eller aktiv inkasso.

Det er altså den andre veien – med sikkerhet – som er den reelle muligheten når du har en anmerkning.

Hvorfor sikkerhet endrer alt

Når banken får pant i boligen din, har den noe å holde seg til hvis lånet ikke blir betalt. Det senker risikoen nok til at en gruppe spesialbanker kan si ja der vanlige banker sier nei. Disse bankene er få, og de skiller seg fra vanlige banker ved at de aksepterer betalingsanmerkninger og aktiv inkasso – forutsatt at du kan stille tilstrekkelig sikkerhet i bolig, har dokumentert betalingsevne, og består en individuell kredittvurdering.

Hvilke banker dette er, og hva de hver især krever, har vi samlet på omstartshjelp.no – tjenesten vår som jobber direkte med spesialbankene og finner løsningen som passer din situasjon. Fellesnevneren er uansett den samme: sikkerhet i bolig er inngangsbilletten.

Slik fungerer det i praksis

Refinansiering med betalingsanmerkning skjer oftest som et omstartslån – et nytt lån med pant i bolig der den dyre gjelden din samles:

1. Banken innhenter oversikt over kravene dine og verdivurderer boligen.
2. Du får et tilbud basert på boligverdi, inntekt og betalingsevne.
3. Takker du ja, utbetales lånet direkte til kreditorene – forbrukslån, kredittkort, smålån og inkassosaker gjøres opp.
4. Du sitter igjen med ett lån, én månedlig betaling, og anmerkningene slettes etter hvert som kravene innfris.

Hva selve produktet innebærer, hvem det passer for og alle kravene har vi samlet på siden om omstartslån.

Krav i 2026

Kravene varierer mellom bankene, men dette går igjen:

• Sikkerhet i bolig. Du må eie bolig (eller kunne stille pant i andres bolig, for eksempel foreldres) med ledig verdi. Etter utlånsforskriften kan et nedbetalingslån med pant i bolig normalt ikke overstige 90 % av boligens verdi.
• E-takst. I 2026 kreves det som regel en E-takst – en elektronisk verdivurdering basert på faktiske salgspriser i området – ikke bare en rask meglervurdering.
• Betjeningsevne. Sikkerhet alene er ikke nok; banken må tro du klarer å betjene lånet. Utlånsforskriften gjelder også her: samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du skal tåle en renteøkning på tre prosentpoeng. Se gjeldsgrad.
• Fast inntekt (lønn, pensjon, trygd eller næringsinntekt) og som regel botid i Norge.
• Enkelte banker krever en viss minste gjeld for at en omstartsløsning skal lønne seg.

Hva koster det?

Et omstartslån har høyere rente enn et ordinært boliglån, men er som regel vesentlig billigere enn dyr forbruksgjeld, kredittkort og løpende inkassokostnader. Renten settes individuelt – jo bedre sikkerhet og betjeningsevne, jo lavere rente. Ingen kan love deg en bestemt rente på forhånd. I tillegg tar spesialbankene som regel et etableringsgebyr på 1–4 % av lånebeløpet, som kommer på toppen av renten.

Poenget med å refinansiere er ikke å bli kvitt gjelden, men å gjøre den håndterbar: lavere månedskostnad, én faktura, og anmerkninger som slettes når kravene gjøres opp. Et viktig forbehold: en refinansiering skal alltid sette deg i en bedre situasjon enn før – regn alltid på totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet, før du takker ja.

Eier du ikke bolig?

Da er ærlig talt mulighetene små så lenge anmerkningen er aktiv. Uten sikkerhet får du normalt avslag. De realistiske veiene er da:

• Gjøre opp kravet som ligger bak anmerkningen, slik at den slettes (normalt 1–3 virkedager etter oppgjør). Da kan du søke som normalt igjen.
• Stille pant i andres bolig – for eksempel foreldre som realkausjonist – hvis det er aktuelt.
• Få gratis gjeldsrådgivning hvis gjelden er blitt uhåndterlig (se nederst).

Trenger du hjelp til å få oversikt over kravene og rydde opp, har vi tjenesten slette-anmerkning.no, som gir deg oversikt over inkassokravene dine og veiledning videre.

Få hjelp til å finne riktig bank

Spesialbankene som refinansierer med betalingsanmerkning er få, og de vurderer hver sak manuelt. I stedet for å søke hos én og én, har vi en egen tjeneste – omstartshjelp.no – som jobber direkte med spesialbankene i Norge og finner løsningen som passer din situasjon. Eier du bolig og har fått avslag andre steder, er det riktig sted å starte.

Uten anmerkning – eller når den er gjort opp?

Har du ingen aktiv anmerkning, eller har gjort opp kravet slik at den er slettet, er du tilbake som en vanlig søker. Da kan du sammenligne ordinær refinansiering hos partnerne våre. (For anmerkning kombinert med bolig er det omstartshjelp.no som er veien.)

Anbefalt

Uno Finans

Bredt banksamarbeid – du sammenligner flere långivere på ett sted.

Sammenligner forbrukslån fra flere banker i én søknad.

Søk hos Uno Finans → Gratis og uforpliktende sammenligning Annonselenke

• Gratis
• Uforpliktende
• Én søknad – flere banker

Eff. rente (eks.)

10,86 %

Lånebeløp

10 000–800 000 kr

Nedbetaling

Inntil 15 år

Representativt eksempel: nominell rente 10,10 %, effektiv rente 10,86 %, 300 000 kr o/10 år. Kostnad 181 338 kr, totalt 481 338 kr.

Nano Finans

Låneagent

Eff. rente (eks.)

12,00 %

Lånebeløp

5 000–800 000 kr

Nedbetaling

Inntil 15 år

Gå til Nano Finans → Annonselenke

Representativt eksempel: nominell rente 11,39 %, effektiv rente 12,00 %, 310 000 kr o/5 år. Kostnad 98 036 kr, totalt 408 036 kr.

Motty

Låneagent

Eff. rente (eks.)

14,15 %

Lånebeløp

5 000–800 000 kr

Nedbetaling

Inntil 15 år

Gå til Motty → Annonselenke

Representativt eksempel: 100 000 kr o/5 år, effektiv rente 14,15 %. Kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr.

Zensum

Låneagent

Eff. rente (eks.)

11,46 %

Lånebeløp

10 000–800 000 kr

Nedbetaling

Inntil 15 år

Gå til Zensum → Annonselenke

Representativt eksempel: nominell rente 10,90 %, effektiv rente 11,46 %, 150 000 kr o/5 år, etabl.-/termingebyr 0 kr. Totalt 195 240 kr.

Tallene er hentet fra partnernes egne sider og kan endres. Renten du tilbys avhenger av en individuell kredittvurdering. Raskfinans gir ikke lånetilbud – du sendes videre til partneren du velger.

«Garantert refinansiering med betalingsanmerkning» finnes ikke

Vær på vakt mot løfter om «garantert lån» eller «refinansiering uansett». Alle banker er pålagt å gjøre en kredittvurdering, og selv spesialbankene avslår hvis sikkerheten eller betjeningsevnen ikke holder. Den ærlige sannheten er at refinansiering med betalingsanmerkning er fullt mulig – men det krever sikkerhet og en realistisk økonomi, ikke en snarvei rundt reglene.

Får du det ikke til? Få gratis hjelp

Eier du ikke bolig og ikke klarer å gjøre opp kravet, er et nytt lån sjelden løsningen. Da finnes det gratis, offentlig gjeldsrådgivning:

• NAV økonomi- og gjeldsrådgivning – ring 55 55 33 39.
• Kommunal gjeldsrådgiver – de fleste kommuner tilbyr gratis hjelp.
• Gjeldsordning via namsmannen kan være aktuelt hvis gjelden er varig uhåndterlig.

Kilder

Kilder: Finanstilsynet (utlånsforskriften), Datatilsynet (betalingsanmerkning og sletting) og Lovdata (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Sist verifisert mai 2026.

Raskfinans.no er en uavhengig sammenligningstjeneste, ikke en bank, og behandler ikke lånesøknader. Tjenestene omstartshjelp.no og slette-anmerkning.no drives av samme aktør som Raskfinans. Vilkår, rente og kostnader bekreftes alltid hos den aktuelle banken før du søker.