Vi har jobbet med forbrukslån og refinansiering i Norge siden 2012, og dette er et av spørsmålene vi får aller oftest. Det florerer av sider som antyder at «det går an» – gjerne med lokkende overskrifter. Vår erfaring, og det bankene selv skriver, peker i én retning: har du en aktiv betalingsanmerkning og ikke kan stille sikkerhet, får du ikke forbrukslån. Det nytter ikke å pynte på det. Men det betyr ikke at du står uten muligheter, og resten av denne siden handler om hva du faktisk kan gjøre.
Kan du få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Nei. Et forbrukslån er per definisjon et lån uten sikkerhet – banken tar ikke pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Da bærer banken hele risikoen selv hvis lånet ikke blir betalt. En betalingsanmerkning er et dokumentert tegn på at du tidligere ikke har gjort opp for deg, og for en bank som låner ut uten sikkerhet er det nok til å si nei.
Dette er ikke noe den enkelte bank finner på. De største bankene som tilbyr forbrukslån oppgir alle det samme kravet på sine egne nettsider:
| Bank | Hva de krever |
|---|---|
| Bank Norwegian | Ingen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker |
| Santander Consumer Bank | Behandler ikke søknader fra personer med betalingsanmerkning |
| Morrow Bank (tidl. Komplett Bank) | Gir ikke lån ved anmerkning, lønnstrekk, utlegg eller gjeldsordning |
| Nordea | Ingen betalingsanmerkninger |
Morrow Bank sier det rett ut på sine egne sider: på spørsmålet om man kan låne med betalingsanmerkning er svaret kort og greit nei. Men – og dette er viktig – et nei i dag er ikke et nei for alltid. Når anmerkningen er borte, stiller du på lik linje med alle andre søkere igjen.
Hvorfor sier bankene nei? Det handler om loven
Det egentlige svaret ligger i finansavtaleloven (kapittel 5), som trådte i kraft 1. januar 2023. Loven gir bankene to plikter som er relevante her:
- Kredittvurderingsplikt (§ 5-2): banken må gjøre en forsvarlig vurdering av om du kan betjene lånet, basert på inntekt, gjeld og andre relevante opplysninger.
- Avslagsplikt (§ 5-4): banken er pålagt å avslå søknaden dersom det er sannsynlig at du ikke vil klare å oppfylle avtalen.
En aktiv betalingsanmerkning er nettopp et slikt signal om høy risiko. Da utløser loven en plikt til å si nei – ikke bare en mulighet. Det er derfor svaret er så samstemt på tvers av bankene.
En nyanse mange overser: sikkerhet alene er ikke nok. Selv om du skulle ha en eiendel å stille som pant, må banken fortsatt finne det sannsynlig at du klarer å betjene lånet. Betalingsevnen veier tyngre enn pantet. Det henger også sammen med utlånsforskriften (Finanstilsynet), som setter tak på hvor mye du kan låne i forhold til inntekt – samlet gjeld kan som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og banken må regne med en renteøkning på tre prosentpoeng når de vurderer økonomien din. Du kan lese mer om hvordan dette beregnes under gjeldsgrad.
Forskjellen på inkasso og betalingsanmerkning
Dette blander mange sammen, og forskjellen er avgjørende for hva du bør gjøre. En purring eller et inkassovarsel gir ikke betalingsanmerkning. En anmerkning oppstår først når et krav er rettslig fastslått – typisk gjennom dom i forliksrådet, utleggsforretning hos namsmannen, tvangssalg eller konkurs. Det betyr at du som regel har flere muligheter til å stoppe prosessen før anmerkningen blir registrert.
- Har du en sak hos inkasso, men ingen anmerkning ennå, kan du fortsatt rekke å gjøre opp før det smeller.
- Flere banker avslår likevel søknaden hvis du har aktiv inkasso, selv uten registrert anmerkning. Et lite, glemt krav teller altså mer enn folk tror.
Vil du ha den fulle forklaringen på hva en anmerkning er, hvordan den registreres og hvor den lagres, har vi en egen gjennomgang av hva en betalingsanmerkning er.
To reelle veier til lån når du har betalingsanmerkning
Siden et vanlig forbrukslån er utelukket så lenge anmerkningen står, er det to veier som faktisk fungerer. Hvilken som passer deg avhenger av om du klarer å gjøre opp kravet nå, eller om du har en bolig å stille som sikkerhet.
1. Gjør opp kravet og få slettet anmerkningen
Dette er den raskeste og billigste løsningen hvis du har mulighet. Når du betaler hele det utestående kravet – inkludert renter og gebyrer – har kreditor eller inkassoselskapet plikt til å melde fra til kredittopplysningsforetaket. I praksis slettes anmerkningen normalt innen 1–3 virkedager, og da kan du søke forbrukslån som normalt igjen.
Klarer du ikke å betale, slettes anmerkningen uansett automatisk fire år etter at den ble registrert (etter personopplysningsregelverket, som Datatilsynet fører tilsyn med). Men merk: selve gjelden forsvinner ikke selv om anmerkningen slettes – du skylder fortsatt pengene.
Er du usikker på hva du har registrert, eller trenger hjelp til å rydde opp og få anmerkningen fjernet, har vi en egen tjeneste for nettopp dette: slette-anmerkning.no. Der går vi gjennom hva som står registrert på deg og hva som skal til for å få det slettet.
2. Lån med sikkerhet – refinansiering eller omstartslån
Har du gjeld du ikke klarer å gjøre opp i én sum, men eier en bolig med ledig verdi, finnes det en vei til: lån med sikkerhet. Et omstartslån er en form for refinansiering der inkassokrav og misligholdt gjeld samles i ett nytt lån med pant i bolig. Renten er høyere enn på et vanlig boliglån, men nesten alltid lavere enn de løpende rentene og gebyrene på inkassosaker – og når lånet utbetales og kravene gjøres opp, slettes anmerkningene.
Dette er ikke et forbrukslån – det er et sikret lån, og det er et annet produkt enn det Raskfinans sammenligner. Vanlige sparebanker tilbyr sjelden dette; det er spesialbanker som håndterer lån til personer med anmerkning. Derfor har vi en egen tjeneste som jobber direkte med disse bankene: omstartshjelp.no. Vurderer du om et omstartslån kan hjelpe deg, er det riktig sted å starte.
Du kan også lese mer om refinansiering med betalingsanmerkning og omstartslån hos oss.
Når anmerkningen er slettet – sammenlign forbrukslån
Så snart anmerkningen er gjort opp og fjernet, er du tilbake som en helt vanlig søker. Da kan du sammenligne aktørene og sende uforpliktende søknad. Husk at renten alltid settes individuelt av banken etter en kredittvurdering – ingen kan love deg en bestemt rente på forhånd, og Raskfinans er ikke en bank og behandler ikke søknaden din.
Uno Finans
Bredt banksamarbeid – du sammenligner flere långivere på ett sted.
Sammenligner forbrukslån fra flere banker i én søknad.
- Gratis
- Uforpliktende
- Én søknad – flere banker
- Eff. rente (eks.)
- 11,31 %
- Lånebeløp
- 10 000–600 000 kr
- Nedbetaling
- Inntil 5 år
Representativt eksempel: nominell rente 10,10 %, effektiv rente 11,31 %, 150 000 kr o/5 år. Kostnad 43 467 kr, totalt 193 467 kr.
Nano Finans
Låneagent
- Eff. rente (eks.)
- 12,00 %
- Lånebeløp
- 5 000–600 000 kr
- Nedbetaling
- Inntil 5 år
Representativt eksempel: nominell rente 11,39 %, effektiv rente 12,00 %, 310 000 kr o/5 år. Kostnad 98 036 kr, totalt 408 036 kr.
Motty
Låneagent
- Eff. rente (eks.)
- 14,15 %
- Lånebeløp
- 5 000–600 000 kr
- Nedbetaling
- Inntil 5 år
Representativt eksempel: 100 000 kr o/5 år, effektiv rente 14,15 %. Kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr.
Zensum
Låneagent
- Eff. rente (eks.)
- 11,46 %
- Lånebeløp
- 10 000–600 000 kr
- Nedbetaling
- Inntil 5 år
Representativt eksempel: nominell rente 10,90 %, effektiv rente 11,46 %, 150 000 kr o/5 år, etabl.-/termingebyr 0 kr. Totalt 195 240 kr.
Tallene er hentet fra partnernes egne sider og kan endres. Renten du tilbys avhenger av en individuell kredittvurdering. Raskfinans gir ikke lånetilbud – du sendes videre til partneren du velger.
«Forbrukslån uten kredittsjekk» og «garantert lån» finnes ikke
Når man har fått nei et par ganger, er det fristende å søke etter snarveier. Vær varsom. Norske banker er pålagt ved lov å gjøre en kredittvurdering før de gir lån – et seriøst «forbrukslån uten kredittsjekk» finnes rett og slett ikke. Aktører som lover «garantert lån», «alle får lån» eller «penger på konto uten sjekk» bør du holde deg unna. I beste fall er det villedende markedsføring, i verste fall svindel eller ågerrenter.
Den ærlige sannheten er enklere: det finnes ingen lovlig vei utenom kredittvurderingen. Veien videre går gjennom å rydde opp i anmerkningen eller å stille sikkerhet – ikke gjennom å unngå sjekken.
Hjelper det å søke med medlåntaker?
Noen ganger, men ikke alltid. Søker du sammen med en medlåntaker som har ordnet økonomi og ingen anmerkning, vurderes begges økonomi samlet, og det kan styrke søknaden. Men din egen anmerkning forsvinner ikke av den grunn, og begge blir kredittvurdert. Har du en aktiv anmerkning, er hovedregelen fortsatt nei – også med medsøker. Det er en mulighet å være klar over, ikke en garanti.
Klarer du ikke å betale? Få gratis hjelp
Hvis gjelden har vokst seg så stor at du ikke ser en vei ut, er det viktigste rådet vårt ikke å ta opp mer dyr gjeld – men å få hjelp. Det finnes gratis, offentlig gjeldsrådgivning:
- NAV økonomi- og gjeldsrådgivning – ring 55 55 33 39 for veiledning.
- Kommunal gjeldsrådgiver – de fleste kommuner tilbyr gratis hjelp.
- Gjeldsordning via namsmannen kan være aktuelt hvis gjelden er varig uhåndterlig.
Å rydde opp i bunnen er ofte en bedre løsning enn et nytt lån, og det koster deg ingenting å få råd først.
Kilder
Kilder: Lovdata (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4), Datatilsynet (kredittopplysning og betalingsanmerkninger), Finanstilsynet (utlånsforskriften) og Gjeldsregisteret. Sist verifisert mai 2026.
Raskfinans.no er en uavhengig sammenligningstjeneste, ikke en bank, og behandler ikke lånesøknader. Tjenestene slette-anmerkning.no og omstartshjelp.no drives av samme aktør som Raskfinans. Vilkår, rente og kostnader bekreftes alltid hos den aktuelle banken før du søker.