Gjeldsgrad
Gjeldsgrad er et av de viktigste tallene i en lånesøknad. Den måler hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din, og den avgjør ofte om en søknad innvilges eller avslås.
Hva teller med i gjeldsgraden?
Banken regner med all gjelden din, ikke bare lånet du søker om: forbrukslån, kredittkort, boliglån, billån og studielån. Et viktig poeng mange overser: ubrukt kredittramme teller fullt ut. Et kredittkort med 70 000 kroner i ramme regnes som 70 000 kroner i gjeld, selv om saldoen er null, fordi du når som helst kan bruke rammen.
5×-regelen og stresstesten
Etter utlånsforskriften (Finanstilsynet) kan samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. I tillegg må banken stressteste at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng og fortsatt klarer vanlige utgifter.
Et enkelt regneeksempel: tjener du 500 000 kroner i året, er taket på samlet gjeld rundt 2,5 millioner kroner. Dette er en illustrasjon – den faktiske vurderingen avhenger av hele økonomien din.
For lån med pant i bolig gjelder også en belåningsgrad på maks 90 % for nedbetalingslån og 60 % for rammekreditter.
Hvorfor det betyr noe
Ligger du nær 5×-taket, er det ofte gjeldsgraden – ikke deg som person – som stopper en søknad. Da hjelper det å nedbetale usikret gjeld eller si opp ubrukte kredittrammer før du søker forbrukslån, eller å samle dyr gjeld gjennom refinansiering. Når du sammenligner lån, se på effektiv rente – den viser hva lånet faktisk koster.
Kilde: utlånsforskriften (Finanstilsynet / regjeringen.no). Per 2026. Forskriften justeres omtrent annethvert år – kontroller gjeldende satser.
Ofte stilte spørsmål
Hva er maks gjeldsgrad i Norge?
Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Banken kan innvilge en liten andel lån utenfor regelen (fleksibilitetskvoten), men hovedregelen er 5×.
Teller et ubrukt kredittkort med i gjeldsgraden?
Ja. Hele kredittrammen teller som gjeld, ikke bare beløpet du har brukt. Et ubrukt kort med 70 000 kroner i ramme regnes som 70 000 i gjeld. Å avslutte kort du ikke bruker frigjør derfor lånekapasitet.
Hva er stresstesten på 3 prosentpoeng?
I tillegg til 5×-taket må banken sjekke at du tåler at renten stiger tre prosentpoeng og fortsatt klarer normale utgifter. Det er en buffer mot fremtidige renteøkninger.